LPR利率:国庆假期之后 贷款买房将迎来重要变化!

来源:凤凰新闻网作者:未知发布时间:2019-10-02 16:55:38
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按照中国人民银行的规定,今年国庆假期之后的第一天,也就是2019年10月8日,将是我国个人住房贷款利率的"定价基准转换日"。

这句话有点专业,我给大家详细解释一下。2019年10月8日以前,咱们老百姓贷款买房,都是在贷款基准利率的基础上进行上浮或者下浮,上浮或下浮的比例在整个合同周期内保持不变。

以笔者为例,我是2012年买房的,商业贷款贷了30年。当时,五年期以上贷款基准利率还比较高,为6.55%。我申请到的房贷利率是基准利率下浮15%,也就是6.55%×(1-15%)=5.5675%。

2019年10月8日以后,就不是这样了,房贷利率改成了"贷款市场报价利率(LPR)加点"的形式,加点数值在合同期限内固定不变。这里的点指的是利率基点,1个利率基点等于0.01%。

比如说,按照规定,二套房最低要在相同期限LPR的基础上加60个基点。目前,5年以上的LPR是4.85%。也就是说,购买第二套房,贷款期限在5年以上的,利率最低也要4.85%+60×0.01%=5.45%。

2019年10月8日,我国房贷利率的定价基准将从贷款基准利率转换为贷款市场报价利率LPR,所以称这一天为"定价基准转换日"。与此同时,定价方式也从贷款基准利率上浮或下浮一定比例,改为了在LPR基础上进行加点。

这一变化,对普通老百姓贷款买房,有哪些影响呢?影响范围有多大?在选择贷款银行时,应该注意些什么呢?下面,我将对这3个问题进行分析解答。

一、有何影响?

1、房贷利率不会再出现打折的现象。

以前,房贷利率是随行就市,可能上浮,也可能下浮,都很常见。但是,10月8日以后,房贷利率只会在LPR基础上进行加点,不会减点。

原因是中国人民银行规定了全国统一的最低加点下限:

"首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。"

也就是说,不管是首套房还是二套房,贷款利率都只会大于或等于LPR,不再会出现打折的现象。

2、房贷利率变动会更加频繁。

贷款基准利率的变动频率并不固定,中国人民银行上一次调整贷款基准利率,还是在2015年10月24日,距今已经快满4年。以前,房贷利率的定价基准是贷款基准利率,只要基准利率不变,房贷利率就保持不变。

还以笔者为例,2015年10月24日以后,五年期以上贷款基准利率一直维持在4.90%。我的房贷利率也就长期维持在4.9%×(1-15%)=4.165%,几年下来都没变过。

但是,LPR每个月会更新一次。贷款市场报价利率改革后,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了两期LPR,这两期的结果都不一样,其中一年期LPR就小幅下降了5个基点。

在LPR机制下,房贷利率的重定价周期最短为1年。1年12个月,每个月都会公布一次LPR,每次都可能会有变化。LPR是在18家报价行的报价基础上计算产生的,12个月之后,LPR还保持不变的可能性非常小。

如果房贷利率的重定价周期为1年,那么很可能出现的情况就是:老百姓在贷款买房以后,房贷利率一年就会变一次。这跟之前快4年了都没变过相比,显然是更加频繁了。

二、影响范围?

对2019年10月8日以后,使用商业贷款买房的人会有影响。不管是购买住宅,还是购买商业用房,都会受到这一政策的影响。

对这一天以前贷款买房,或是虽在这一天之后贷款买房但只使用住房公积金贷款的人,没有影响。

2019年10月8日之前还是之后的认定标准,是指签订贷款合同的时间。

三、选择贷款银行时,要注意什么?

要同时考虑房贷利率和利率重定价周期两个因素。

以前,各家银行的房贷利率调整规则都差不多,基本都是在每次贷款基准利率调整之日的次年1月1日开始,按最新公布的贷款基准利率及相应的浮动比例,进行调整。在选择贷款银行时,只需要考虑房贷利率上浮或下浮的比例就可以,哪家房贷利率低,就选哪一家。

但是,2019年10月8日以后,除了考虑房贷利率外,还要考虑利率重定价周期。

举个例子,同样是5年期房贷,A银行的房贷利率是LPR+80个基点、利率重定价周期为1年,B银行的房贷利率LPR+60个基点、利率重定价周期为5年,两家银行当中,应该选择哪家银行呢?

应该选A银行。为什么呢?原因是:虽然目前A银行的房贷利率比B银行高了20个基点,但B银行的利率重定价周期是5年,跟合同期限一样,B银行的房贷利率相当于固定利率,在5年之内都不会调整。而A银行的房贷利率一年就会调整一次。

目前,全球经济面临下 行压力,美国、欧盟等主要经济体纷纷降息,在接下来几年里,我国LPR大概率也会往下走。在这种情况下,选A银行,虽然第1年的房贷利率会高于B银行,但后面4年的房贷利率大概率会低于B银行。整体来说,会更加划算。

所以说,2019年10月8日以后贷款买房的,不能光看贷款利率,贷款利率多长时间调整一次也要问清楚。

最后总结一下:国庆假期以后,在贷款买房时,房贷利率将采用LPR加点的形式。从那以后,房贷利率不会再出现打折的现象,房贷利率变动也会更加频繁。只要使用商业贷款买房的人,都会受到影响。在选择贷款银行时,不能光看哪家银行的贷款利率低,还要看利率多长时间调整一次。


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